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银行防控POS机洗钱强化管理重点

来源:移动POS网编辑:蓝羽时间:2020/03/09 17:23:22

人民银行将POS机定义为“移动销售点终端”,主要用途是为消费者提供非现金结算服务,银行为签约POS机业务的企业提供本外币资金结算服务。

现在银行的POS机业务可能会涉及到洗钱的风险。主要是通过企业有意设立的空壳公司向银行申请POS机业务,为他人兑换现金或提供信用卡转账资金。

在没有实际贸易背景的情况下,利用POS机的移动特性为持卡人提供银行借记卡外汇兑换服务,属于非法从事跨境人民币兑换业务。另一方面,从管理POS机的角度来看,在2014年5号的文章《中国人民银行关于加强银行卡业务管理的通知》中,只要求了POS机。航空、餐饮、交通罚款、探亲费、移动销售、物流配送等,确实有商家使用POS机。

银行从POS机日常业务中,不难发现不法份子通过POS机进行套现甚至洗钱的特征:首先表现为开立POS机结算帐户的信息异常,例如开立多个个人银行帐户,或是频繁更换结算帐户;其次,银行还可从POS机异常交易情况中获知潜在洗钱风险,常见通过POS机刷卡的营业额,与商家本身经营规模不符,或是每一段时间,单台POS机上的累计发生额,明显超出商户经营规模。

再次,如果有特约商户实际控制了众多POS机,那银行也必须多加注意,除了使用POS机频率异常高外,如果POS机的交易时间都选在夜间结算,或是短期内频繁发生POS机大量刷卡的交易,及POS机单笔消费金额都很大而且都是整数交易,那就值得银行进一步关注;最后如果资金流向被故意复杂化,通过网银、手机银行等,将POS机交易的资金在不同银行间的多个帐户间分次转移、分流,导致帐户中每天都无余额,这些都是标准的洗钱征兆。

为了管控因POS机可能衍生出的洗钱风险,银行应关注POS机的异常交易情况,在POS机交易过程中采取识别和相应管控措施,并从与银行签约的POS机业务特约商户着手,强化以下管理重点:

1、特约商户准入

筛选POS机签约商家,查询国际卡组织的黑名单和银行现有不良信息名单库系统,并判断该商家有无办理POS机的必要。

2、实地考察客户经营情况

对已在其他银行或第三方支付机构申领POS机的商户,应关注已实际申领POS机的台数,在结合商家日常经营规模后,判断是否真的需要新增POS机,同时评定该商家的洗钱风险等级。

根据银发2012年145号文《关于加强收单机构风险防控系统技术管理的通知》,和银发2019年85号文《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网路新型违法犯罪有关事项的通知》,银行应先对商家交易行为与经营范围进行关联分析,对交易量突增的商家进行重点调查,这些调查还应包含查证大额交易、异地卡交易及境外交易等POS机使用情况。

另外,银行须监控POS机支付后的退货套现风险,同时要求若有退款金额,须依原路径退款回原支付帐户,并加强移动POS机的管理,监控移动POS机的使用地域范围。

3.交易监测和管控措施

银行特别合约的交易,银行信用卡的现金、洗钱、所有者的账户信息泄露等的风险活动,或是否有交易金额、时间、频率和特约客户的经营范围、规模不一致,如果发现了特约客户拖延资金结算,银行信用卡交易的暂时停止或pos机的回收,封锁网络结算接口等的预防措施应对。

银行根据2019年85日的要求,对连续3个月未发生交易的POS机,再次确认其特约商户身份,如无法确认,应停止提供收款服务。个人账户使用pos机的交易结算的交易,银行重点审查同一个人也几次的客户代理了多个账户的开设情况,是否有代理账户开设的商店,对帐户的存款的信息是否一致,注意银行打开很多客户信用卡的用途和资金的来源和去向,应该理解,重点亲属关系的代理之间的关心开设账户的情况。如果你经常在ATM提取现金,你应该知道客户提取现金的用途和开户人的身份信息是否一致。

用POS卡交易的资金,基本上都是通过网上银行进行交易,所以在开户过程中一定要开通网上银行的转账功能,方便后续资金的转移和流动。但是,在没有合理要求的情况下,对于开设网上银行的大户汇款,银行应慎重办理,除向客户提示资金安全保障外,最好适当调整汇款限额和转账笔数。

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